Если сказать просто и в двух словах, то лизинг - это аренда товара с дальнейшим его выкупом. Но, при этом выкупать его в обязательном порядке не нужно. То есть, в любой момент товар, а им может быть автомобиль, спецтехника, оборудование и многое другое, можно вернуть обратно без каких-либо санкций и штрафов со стороны лизингодателя. В настоящее время воспользоваться лизингом может и юридическое, и физическое лицо. Особенно он выгоден компаниям. За товар, используемый в лизинг, не нужно платить налоги. Платится лишь НДС. Он уже включен в ежемесячные платежи по лизингу. Так что в некотором смысле, используя его, удается снизить нагрузку на бухгалтерию компании.

Чем отличаются кредит и лизинг?

Потребительский кредит - это определенная денежная сумма, предоставляемая банком заемщику. Последний может потратить ее на абсолютно любые цели, не отчитываясь перед финансовой структурой. Что касается лизинга, то здесь предоставляется не денежная сумма, а непотребляемый товар. Последний нельзя реализовать или подарить. На всем протяжении действия лизингового договора владельцем товара является лизингодатель. Он же его ремонтирует и проводит сервисное обслуживание при необходимости. Об основных отличиях кредита и лизинга можно было узнать выше. Что касается остальных отличий, то они следующие:

• Срок аренды по лизингу лимитирован. Как правило, не более трех лет, а в редких случаях - пять. Увеличить срок внесения платежей нельзя;
• Если заемщик не успевает внести ежемесячный платеж по кредиту, то накладываются штрафы и санкции. Их размер зависит только от продолжительности отсутствия платежей. Через 90 дней кредитный договор передается коллекторскому агентству;
• При просрочке по лизингу у заемщика забирается лишь товар, который был оформлен по договору. Иную финансовую ответственность он не несет. При улучшении финансовой ситуации можно вновь оформить нужный товар в лизинг;
• При оформлении лизинга не нужно вносить первоначальный платеж, а также приводить поручителей. Вся ответственность ложится только на лизингополучателя. Его личное финансовое участие на момент приобретение товара не требуется.

Преимущества и недостатки лизинга

Популярность лизинга растет день ото дня. Во многом этому он популярен этому следующим своим положительных сторонам:

• Минимум требований к лизингополучателю. Как было отмечено выше, не нужен поручитель и первоначальный платеж. Воспользоваться лизингом может и небольшая компания, и частное лицо;
• Все обслуживание, а также ремонт объекта лизинга ложатся на плечи компании, которая его предоставила. Лизингополучатель лишь эксплуатирует его в рамках договора;
• Отсутствие потребности во внесении налога на имущество;
• Незначительная переплата за товар.

Увы, но лизинг, несмотря на массу плюсов, имеет и минусы. На первом месте - это отсутствие прав собственности на товар. Эксплуатировать его можно, а вот продать или подарить нельзя. Далеко не все товары можно оформить в лизинг. Для всех остальных существует кредит. Если кредитная история оставляет желать лучшего, то это может стать причиной отказа от предоставления лизинга. Примечательно, но если компания внесет все платежи за исключением последнего, то объект лизинга останется лизингодателю.

Плюсы и минусы кредита

Главный плюс - это получение денежных средств в личное пользование. Их можно потратить сугубо по личному усмотрению: купить машину, сделать ремонт или обзавестись новым оборудованием. Остальные положительные стороны следующие:

• Купленный товар - это собственность клиента. Он может распоряжаться им как угодно - продать в любой момент или передарить;
• Возможно досрочное погашение кредитных обязательств. Сегодня финансовые структуры относятся к этому очень лояльно. Досрочное погашение не приведет к штрафам и к ухудшению кредитной истории заемщика;
• Быстрое оформление. Зачастую для получения небольшой денежной суммы нужен только паспорт. При оформлении второго и последующего кредитов все оформление возможно через виртуальную сеть. Это значительно экономит время, которое ушло бы на стояние в очередях и на поездки в банк.

Отрицательных сторон немного, но о них нужно знать. На первом месте - крупный пакет документов, если речь идет о большой сумме. Банку нужно будет доказать свою финансовую дееспособность. Предоставить справку о заработной плате, документы на движимое и недвижимое имущество, а в ряде случаях и привести поручителей. Второй минус - это строгие фиксированные условия.

Если заемщик не внесет вовремя платеж, то ему придется дополнительно оплатить еще и штраф. При отсутствии платежей длительное время кредитный договор может быть отправлен коллекторскому агентству. Тяжбы с ними крайне неприятные.

Что выгоднее для юридических лиц?

Исключительно лизинг. Если кто-то сомневается в этом, то стоит рассказать в деталях о выгоде, которую лизинг несет для компаний:

• Снижение налоговой нагрузки. При приобретении большого количества объектов в лизинг компания может существенно сэкономить на налоговых отчислениях;
• Отсутствие потребности ремонтировать и обслуживать объект лизинга своими силами. Если в этом возникает потребность, то об потребуется лишь уведомить лизингодателя;
• Рамки ответственности ограничиваются только полученным в лизингом объектом. Если компания не сможет вносить ежемесячные платежи, то она попросту лишается его.

Что выгоднее для физических лиц?

Тут сложно дать однозначный ответ. Каждый случай индивидуален. К примеру, если заемщик хочет обзавестись автомобилем и вносить платежи продолжительное время, то к месту будет кредит. При коротком сроке внесения платежей удобнее лизинг. Можно в любой момент вернуть транспортное средство и взять другое, к примеру, классом выше. 

При отсутствии крупной суммы для первоначального платежа воспользоваться удастся лишь лизингом. Тут он может начинаться от 10%. Помимо этого, отсутствует потребность в приобретении страхового полиса.

Некоторым заемщикам важно сразу стать владельцами объекта приобретения. Это позволяет сделать только кредит. Если же хочется снизить финансовую нагрузку на бюджет, то разумнее отдать предпочтение в пользу лизинга. Приобретенный по нему товар лизингополучателю не нужно обслуживать и платить за него налог.

Рассматривая лизинг или кредит, важно принимать во внимание и другие моменты. Среди них репутация компании, процентная ставка, продолжительность внесения платежей, а также критерии товара, который требуется получить. Если он требует частого и дорогого обслуживания, то воспользоваться лизингом будет экономически целесообразнее.

Что понадобится для заключения лизингового договора?

Формальная сторона дела при оформлении лизинга физическим лицом вряд ли вызовет у кого-либо затруднения. Потребуется подготовите следующий пакет документов:

• Паспорт гражданина;
• Копия трудовой книжки;
• Справка о заработной плате.

Непосредственно в компании или на ее сайте нужно будет заполнить анкету, внеся в нее ряд сведений о себе. Если же юридическое лицо решит оформить товар в лизинг, то ему нужно будет собрать на порядок больше бумаг. Помимо всего перечисленного потребуется выписка из банка, уставные документы организации и бухгалтерская отчетность.

Часто задаваемые вопросы

Какие объекты можно оформить в лизинг?

Данный вопрос регулируется законом "О финансовой аренде". Объектом лизинга может стать любой непотребляемый предмет. В частности к ним стоит отнести оборудование, здание, транспорт, технику и спецтехнику. К примеру, строительная компания, может оформить в лизинг экскаватор или кран-манипулятор.

Что выгоднее - лизинг или автокредит?

Рассматривать нужно каждый случай в деталях. Но, как правило, взять транспортное средство в лизинг удобнее компании, а частному лицу лучше оформить его в кредит.

Сколько длится оформление объекта в лизинг?

Лизинговых компаний множество. Условия оформления и сроки оформления в каждой из них разнятся. В среднем срок оформления варьирует от 2 до 5 суток

Возможно ли полное приобретение товара в лизинг?

Ни одна лизинговая компания не будет препятствовать этому. Нужно будет внести оставшуюся часть со всеми комиссиями.

Есть несколько способов. Первый - привычный всем заёмщикам, в финансовом отделении. Второй, продукт массовой диджитализации - дистанционный, через интернет.

Сама по себе кредитная заявка - это документ, который является подтверждением вашего намерения получить кредит и прилежно исполнять обязательства перед банком путём возврата денежных средств в полном объёме и, что немало важно, вовремя. Эта анкета, по сути характеризирует вас как заёмщика и демонстрирует уровень вашей надёжности.

Анкета и указанные данные

Не зависимо от выбранного варианта подачи заявки, вам необходимо предоставить такую информацию:

1. Персональные данные. А именно, Ф.И.О., дату рождения, контактные данные (номер телефона домашнего, мобильного или рабочего, адрес регистрации). Сюда входит семейное положение количество детей и тд. С помощью таких данных возможно провести идентификацию личности и узнать пребываете ли вы в "черном списке" кредитных учреждений.
2. Трудовая деятельность. В этом разделе следует наименование организации, которая есть вашим работодателем. Ещё сюда входить стаж работы, сколько раз вы сменили компании-наниматели, рабочий стаж, официальный доход. Хорошим преимуществом будет указании дополнительного источника дохода, если таковой имеется. Исходя из показаний, банк рассчитывает вашу платежеспособность. Нужно предупредить, что ежемесячный платёж не должен быть более половины вашего суммарного дохода. Когда этот принцип нарушается, то кредитор имеет право урезать сумму займа либо отказать в кредитовании.
3. Имущество. Здесь указывается наличие земельного участка, квартиры, дома либо транспортного средства, на которые у вас есть право собственности. И если у вас есть право претендовать на долю, тогда её тоже следует внести в заявление. Они могут помочь при одобрении кредитов под залог.
4. Дополнительные сведения. Тут всё просто. От вас требуется указать наличие карты данного банка, действующие вклады и карту, на которую начисляется заработная плата.
   Это нужно, чтобы банк мог проверить, средства, какими вы располагаете.
5. Цель кредита. На что пойдёт выделенный долговой капитал, его размер и сроки погашения.
6. Способ выдачи. Доступно несколько вариаций: счёт вклада, банковская карта или наличные.
7. Контактные данные поручителей. Сюда можно отнести работодателя, начальника подразделения, родственников, в частности супруг либо супруга.
8. Обработка персональных данных, согласие и подтверждение ответственности за дачу ложных показаний.

Отклонение заявки банком без причин и объяснений

Не всегда банки раскрывают причины отказов в займах, чем приводят потенциальных клиентов в недоумение. Они оправдывают это режимом коммерческой тайны. Но на самом деле банки переживают, что открытый отчёт принесёт рост жалоб в Центральный Банк или суды со службой финансового уполномоченного. Частично это нецелесообразно, ведь всегда можно подать запрос в бюро и увидеть собственную кредитную историю.

Самые частые причины отказа в кредите

• сознательное сокрытие данных и ложь при заполнении документов - главная причина невыдачи кредита;
• просроченный "небанковский" долг (неоплаченный штраф, задолженность по алиментам, коммунальный долг);
• высокая зарплата. Банку невыгодно давать вам кредит. Человек обеспеченный способен выплатить его в течении пары месяцев, когда более бедный гражданин будет выплачивать деньги в течении года. И в течении этого года банк получает проценты, то есть свою выгоду;
• внешний вид. Да, даже в наше время встречают по одёжке. Неопрятный вид, нетрезвое и неадекватное состояние станет показателем низкой социальной ответственности, а доверять таким клиентам - большой риск;
• вы не подходите под требования. Ваш возраст менее 21-го года или более 60-ти лет. Нет возможности предоставить справку о доходах;
• нежелательная отрасль. Банк может не работать с выбранным вами направлением бизнеса. Поэтому есть необходимость в мониторинге и анализе ситуации;
• маленькие банки и крупные организации. Небольшое учреждение не располагает достаточным капиталом, чтобы финансировать большие компании и производства. Решение проблемы простое - найдите другого инвестора.

Действия при отклонении заявки

Во-первых надо проверить кредитную историю. Возможно, сотрудник банка, проверявший её спутал вас с однофамильцем. Тогда об этом придётся доложить в бюро и ошибку будет исправлено.
Во-вторых, наличие страховки может склонить чашу весов в вашу пользу. Также в страховании есть услуга - страховка кредита. Её особенность в том, что если срок возвращения истёк, страховая компания сама выплачивает сумму задолженности и у вас будет дополнительное время, чтобы накопить средства и вернуть долг уже в страховую.

Заключение

Если заявка одобрена, то все пункты плана выполнены правильно и вы можете смело приступать к реализации своих проектов. Но в случаи отказа, узнайте его причину, хотя бы краткую информацию в бюро кредитных историй. Вдруг там совершили ошибку и внесли долги однофамильца, позаботьтесь об её исправлении. Эта процедура занимает максимум пятнадцать дней. Заявки лучше подавать сразу в несколько банков, чтобы улучшить свои шансы на одобрение. Можно воспользоваться услугами проектного менеджера. Он избавит от ненужных хлопот и поможет собрать, правильно оформить нужную документацию. Улучшите свой рейтинг заёмщика. Возьмите несколько микрозаймов и вовремя погасите их. Когда вы сделаете такие три-четыре манипуляции, где-то через пять лет вам позволят взять более объёмный по средствам заём. Найдите дополнительный источник дохода, хороших поручителей или надёжных созаёмщиков и тогда у вас всё получится.

Кредитная история (КИ) - это персональное досье, содержащее сведения о всех кредитных обязательствах заёмщика и их фактическом исполнении. В ней отражены следующие данные:

• наличие кредитов и займов, взятых в любых финансовых организациях;
• соблюдение графика выплат;
• наличие поручительства по обязательствам и совместного кредита;
• банковские решения по заявкам;
• наличие задолженностей, полученных в судебном порядке;
• сведения о задолженностях перед сотовыми операторами;
• история запросов КИ банками и компаниями;
• индивидуальный кредитный рейтинг, выражающийся числом от 0 до 1250 и отражающий кредитоспособность.

Вся эта информация передаётся в бюро кредитных историй (БКИ), где хранится на протяжении 15 лет. Всего в России зарегистрировано 12 БКИ, в которые банки направляют сведения, поэтому данные одного человека могут находиться в разных бюро.

КИ используется преимущественно банками при вынесении решений по заявкам, но может применяться и самим заёмщиком для контроля корректности внесения всех платежей и мониторинга финансовых обязательств, оформленных мошенническим путём. Также её могут запрашивать МФО, кредитные потребительские кооперативы, страховые компании и потенциальные работодатели (при согласия субъекта истории).

Для чего банки используют кредитную историю

Посредством кредитной истории банки оценивают платёжеспособность, лояльность и честность потенциального заёмщика. Если человек уже брал и своевременно выплатил кредит, то его кредитный рейтинг станет плюсом при вынесении решения.

Если КИ неудовлетворительна, к примеру из-за наличия просрочек или долгов, то банк может счесть заявителя ненадёжным и отказать в кредитовании. Таким образом финансовые организации стараются обезопасить себя от убытков.

Как проверить наличие кредитов

Проверить КИ можно онлайн, телеграммой, по почте либо лично. В любом из этих случаев можно обратиться в следующие инстанции:

• БКИ;
• банк, выдавший кредит;
• служба судебных приставов.

Обращение в ФССП возможно только при наличии задолженности.

Онлайн-проверка

Для получения КИ необходимо выяснить, в каком бюро она хранится. Для этого требуется направить онлайн-запрос в Центральный каталог БКИ одним из следующих способов:

• На сайте ЦБ. Для обращения нужен код субъекта КИ. Его можно либо узнать в кредитующей организации или в кредитном договоре, либо сформировать заново, обратившись в любой банк. Ответ на запрос на сайте ЦБ будет направлен через день.
• Через портал Госуслуг. Зарегистрировавшись на портале, необходимо перейти в раздел Сведения о БКИ, заполнить и отправить заявление. В ответ будет предоставлен список всех БКИ, содержащих требуемые данные.
• Через сторонние сервисы - НБКИ или Equifax. В него необходимо отправить запрос с указанием e-mail, на который в течение трёх суток будет направлен ответ.

Запрос в БКИ

Получив список бюро, необходимо послать запрос в каждое из них. Подать заявку можно следующими способами:

• Через сайт БКИ. Для отправки онлайн-заявки требуется авторизироваться, используя профиль на портале Госуслуг. Документ можно получить на email за три рабочих дня.
• В офисе бюро. При личном посещении и заполнении заявления отчёт выдаётся сразу же в бумажном виде.
• Телеграммой. Её требуется отправить на официальный адрес бюро, указав паспортные данные и email, на который в течение трёх суток поступит отчёт. Подпись субъекта заверяется сотрудником почты.
• Письмом по почте. Такой запрос необходимо нотариально заверить. Пересылка и ответ займут достаточно много времени.

Обращение в банк

Если известен банк, в котором оформлен кредит, то можно обратиться в него. Такой запрос позволит проконтролировать отсутствие задолженностей и, при необходимости, оперативно устранить неточности. Провести проверку можно следующими способами:

• через интернет-банк, используя раздел Кредиты
• обратившись к консультанту, сообщив данные паспорта и номер кредитного договора;
• через терминал, введя номер договора.

При обращении в банк можно получить актуальные данные на момент заказа. Во многих банках можно настроить автоматическое оповещение о платежах, при котором отчёты будут регулярно приходить на почту.

Проверка у судебных приставов

Если субъект имеет задолженность, о которой не знает, то дело о её взыскании может быть передано в ФССП. Для получения сведений о наличии исполнительного судопроизводства необходимо воспользоваться специальным сервисом на сайте ФССП. Заполнив поисковую форму, можно получить данные о задолженности либо её отсутствии. В первом случае долг можно сразу погасить.

Дополнительно сервис позволяет узнать о долгах, судебные решения по которым уже вынесены. В их число входят штрафы ГИБДД, неуплаченные налоги и прочее. Также эти сведения можно получить на портале Госуслуг, перейдя в раздел ФССП.

Проверка кредитов на другом человеке

Финансовые организации, получившие разрешение на хранение КИ клиентов, защищают их конфиденциальность. Из-за этого для оформления запроса в БКИ на проверку истории другого человека необходимо его согласие, выражающееся в нотариально заверенной доверенности. Дополнительно требуется предоставить код субъекта, чью историю нужно изучить.

Получить информацию о чужих кредитах без предоставления доверенности можно в случае, если у субъекта проверки имеется просроченная задолженность либо в его отношении вынесено судебное решение. Для этого необходимо подать запрос на сайте ФССП.

Что делать при наличии чужих кредитов

При проверке истории может обнаружиться посторонний кредит, который не оформлялся самим заёмщиком. В этом случае речь идёт о мошенничестве с использованием паспортных данных. Если такой займ был выявлен, то необходимо:

1. Узнать организацию, в которой был выдан кредит, дату и номер договора.
2. Подать в отдел полиции заявление о мошенничестве, детально описав ситуацию. При потере паспорта желательно приложить подтверждающие это документы. После принятия заявления необходимо получить подтверждение об этом.
3. Запросить в банке копии всех документов по кредиту и составить претензию о неправомерности данного кредитования.
4. Запросить записи с камер видеонаблюдения банка, на которых виден человек, оформляющий кредит. Также стоит провести почерковедческую экспертизу, которая позволит установить отличия почерка и подписи субъекта от аналогичных данных, указанных в документах.
5. Дождаться завершения проведения расследования СБ банка и полицией.

Существует два варианта взаимодействия с банком - сотрудничество при проведении расследования либо судебное разбирательство. Последнее подразумевает необходимость предоставления доказательств собственной невиновности и требуется в случае, когда банк подал иск на возврат средств.